מפרנסים בני משפחה או תומכים כלכלית באדם אחר? הכירו את ביטוח החיים
ביטוח חיים, המוכר גם בשם ביטוח ריסק, הוא ביטוח למקרה מוות: במקרה שהמבוטח ילך לעולמו, יורשיו על-פי חוק או המוטבים שמינה בפוליסה יקבלו פיצוי כספי בסכום שרכש. מכאן, שביטוח חיים הוא למעשה רשת ביטחון כלכלית לאנשים שתלויים בנו מבחינה כלכלית.
כשאנשים אחרים תלויים בנו לפרנסתם ולמחייתם, מוות בטרם עת עשוי להוביל לפגיעה משמעותית ברמת חייהם. הפיצוי הכספי שמתקבל מביטוח החיים, בין אם כסכום חד-פעמי ובין אם כקצבה חודשית, יסייע להם לשמור על רמת חיים קרובה לזו שהורגלו אליה ולספק מענה לצורכי המחיה השוטפים.
מאפיינים נוספים של ביטוח החיים:
- ניתן לבחור את סכום הפיצוי בהתאם לנתונים האישיים של המבוטח ולצורכי משפחתו.
- סכום הביטוח ניתן לשינוי לכל אורך חיי הפוליסה – ניתן להגדילו (בכפוף להליך חיתום ולאישור חברת הביטוח) או להקטינו בהתאם לשינויים בחיים, כגון: נישואין, גירושין, הולדת ילד נוסף, התבגרות ילד ועוד.
- בעל הפוליסה רשאי לקבוע מי יהיו המוטבים שיקבלו את סכום הביטוח ומה החלק היחסי שכל אחד מהם יקבל. כמו כן, ניתן לשנות את המוטבים הנקובים בפוליסה, בהתאם לשינויים בחיים. אם לא נרשמו מוטבים ספציפיים לפוליסה, כספי הפיצוי ישולמו ליורשיו החוקיים.
- הפרמיה החודשית תלויה גם בסכום הפיצוי שבוחרים לרכוש וגם במאפיינים האישיים של המבוטח: גיל, מין, היסטוריה רפואית ומצב רפואי קיים, עיסוק, הרגלי חיים כמו עישון, עיסוק בספורט אתגרי וכו'. ככל שהמאפיינים האישיים מעמידים את המבוטח בסיכון גבוה יותר למוות, כך הפרמיה שישלם תהיה גבוהה יותר.
- הפרמיה החודשית בביטוח החיים אינה קבועה, אלא מתייקרת ככל שאנו מתבגרים.
- מרבית ביטוחי החיים מסתיימים עם הגיעו של המבוטח לגיל 75.
רוכשים דירה וזקוקים למשכנתא? הכירו את ביטוח החיים למשכנתא
כשאנו נוטלים משכנתא מהבנק לטובת רכישת דירה או בית, הבנק רוצה להבטיח שהוא יקבל בחזרה את הכסף שהוא מלווה לנו. לכן הוא מציב תנאים שונים לקבלת המשכנתא, כמו הוכחת כושר השתכרות ויכולת עמידה בהחזרים חודשיים. תנאי נוסף לקבלת משכנתא מהבנק הוא רכישת ביטוח משכנתא, הכולל שני מרכיבים:
- ביטוח חיים למשכנתא – מבטיח כי גם אם הלווה ילך לעולמו, הנטל הכלכלי של החזרת יתרת תשלומי המשכנתא לא ייפול על היורשים / בן הזוג שנותר, וחברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה.
- ביטוח מבנה למשכנתא – מבטיח כי אם הבית שרכשתם יינזק כתוצאה מרעידת אדמה, שריפה, נזקי מים, פגעי מזג אוויר (רוח, גשם, ברד וכו'), נזקי פריצה ועוד, תוכלו לקבל פיצוי כספי שיסייע לכם להשיב את מצב המבנה לקדמותו ובכך לשמור על ערכו של הבית.
כלומר, ביטוח חיים למשכנתא הוא מרכיב אחד בביטוח המשכנתא, שמיועד הלכה למעשה להגן על הבנק ולהבטיח שהכספים שהלווה לכם לצורך רכישת הבית יוחזרו לו, גם אם תלכו לעולמכם.
ההבדלים בין שני הביטוחים
לאור כל האמור לעיל, ניתן להבין כי קיימים הבדלים מהותיים בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים למשכנתא:
- ביטוח חיים הוא ביטוח וולונטרי, שכל אחד יכול לבחור האם לרכוש או לא. אולם ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שאנו מחויבים לרכוש כתנאי לקבלת משכנתא מהבנק.
- במקרה מוות, ביטוח חיים יעניק את סכום הביטוח שרכשנו ליורשינו החוקיים או למוטבים שמינינו בפוליסה. הפיצוי יכול להתקבל כסכום חד-פעמי או כהכנסה חודשית, בהתאם לתנאי הפוליסה שנרכשה, ויוכל לשמש את בני המשפחה לכל מטרה. לעומת זאת, בביטוח חיים למשכנתא סכום הפיצוי ישולם ישירות לבנק שהלווה לנו את המשכנתא לטובת כיסוי וסגירת ההלוואה בלבד. רק אם תישאר יתרה, היא תשולם למוטבים.
- בביטוח חיים אנו בוחרים את סכום הפיצוי שיוענק למשפחתנו לאחר מותנו, בהתאם לצרכים ולמאפיינים הייחודיים שלנו ושל המשפחה ובכפוף לאישור חברת הביטוח. מנגד, בביטוח חיים למשכנתא, סכום הביטוח שנרכוש יהיה זהה לגובה המשכנתא שהבנק הלווה לנו. במקרה של מוות, הבנק יקבל מחברת הביטוח סכום בשווי יתרת המשכנתא שטרם הוחזרה.
לסיכום, ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתא הם שני מוצרים שמשמשים כרשת ביטחון כלכלית למשפחתנו. שניהם נועדו למזער את הפגיעה הכלכלית שצפויה להתרחש לאחר מותנו. אך למרות שחלק ממאפייניהם דומים, חשוב להבין כי מדובר בשני כיסויים ביטוחיים שונים וביטוח חיים למשכנתא לא יעניק למשפחה את ההגנה הכלכלית המלאה, משום שהבנק הוא שיקבל את כספי הביטוח.
מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח שיבחן את התיק הביטוחי שלכם ושל בני משפחתכם ויסייע לכם לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.
מעוניינים בפרטים נוספים על ביטוח חיים? השאירו את פרטיכם כאן ונחזור אליכם בהקדם.
אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים האישיים של כל אדם.
