מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה? (משכנתא 60+)
מתלבטים האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה כנגד הבית שבבעלותכם? בכתבה הבאה ננסה לסייע לכם עם סקירת היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה
משכנתא 60+ (משכנתא הפוכה) – קשיים והתלבטויות
כולנו היינו רוצים להגיע לגיל הפנסיה ללא דאגות כלכליות. אלא שעבור לא מעט אנשים, תקופת הפנסיה מלווה גם בדאגות כלכליות בגלל חסכונות פנסיוניים שנשחקו, בעיות רפואיות שדורשות טיפולים יקרים, חובות שיש להחזיר ועוד.
בפני אותם פנסיונרים שיש בבעלותם דירה או בית, עומדת האפשרות לקחת משכנתא הפוכה כמקור הכנסה נוסף. אלא שנטילת משכנתא הפוכה היא החלטה שלרבים קשה לקבל.
משכנתא הפוכה משמעותה שעבוד הבית לגוף פיננסי (בנק / חברת ביטוח) בתמורה לכסף שיכול לשמש את הלווים לכל מטרה: מעבר לדיור מוגן, מימון הוצאות רפואיות, סגירת חובות, טיולים ואפילו פשוט שמירה על רמת חיים נאותה. נטילת משכנתא הפוכה מאפשרת לפנסיונרים לחיות על חשבון הנכס שבבעלותם ושבו הם גרים בהווה, אך בעתיד הלוואה זו תקוזז מהירושה שייעדו לילדיהם. לכן מדובר בצעד שלרבים קשה לבצע, בעיקר בגלל החסם הפסיכולוגי שהוא טומן בחובו: מרבית ההורים בגיל הפנסיה היו רוצים ללכת לעולמם בידיעה שהם מורישים לילדיהם דירה או בית, ושירושה זו תסייע להם מבחינה כלכלית.
המחשבה על "לקיחת נתח" מכספי הירושה לטובת צורכי מחייה יומיומיים קשה עבור רבים. לכן פנסיונרים רבים פונים לאפיקי מימון אחרים, שלא בהכרח מתאימים להם: נטילת הלוואות בנקאיות, שבגילם ניתנות לתקופות קצרות ובריביות גבוהות, מכירת נכסים שברשותם ואפילו יציאה לעבודה בגיל מבוגר. אלא שאפיקים אלו לא מתאימים לכל אחד ולעתים החסרונות שבהם עולים על היתרונות.
משכנתא 60+ (משכנתא הפוכה) – כלי מימוני בתקופת הפנסיה
המציאות הכלכלית שעמה מתמודדים הפנסיונרים כיום שונה מבעבר: תוחלת החיים עולה והחסכונות הפנסיוניים צריכים להספיק ליותר שנים, משברים כלכליים שוחקים את כספי הפנסיות, יוקר המחייה מקשה על קיום בכבוד הן על הפנסיונרים והן על ילדיהם ועוד.
במציאות שכזו נוצר מצב פרדוקסלי שבו פנסיונרים מתגוררים בדירות ששוות הרבה כסף, אך לא מסוגלים לשמור על רמת חיים נאותה או לעזור לילדיהם מבחינה כלכלית. מציאות זו היא שמגבירה את הצורך במקור הכנסה נוסף עבור פנסיונרים, בדמות משכנתא הפוכה שמאפשרת "לחיות על חשבון הבית שבבעלותם". לכן, בשנים האחרונות יותר ויותר פנסיונרים וילדיהם מגיעים לתובנה שעדיף לשעבד את הבית ולעזור לעצמם או לילדים עכשיו, כשהם זקוקים לכסף, מאשר שימתינו לירושה.
כשמגיעים לתובנה זו, אפשר לראות גם את היתרונות הנוספים שמציעה משכנתא 60+ (משכנתא הפוכה) בהשוואה לאפיקי מימון אחרים לבני 60 ומעלה:
היא מאפשרת ללווים להישאר הבעלים של הבית ולעשות בו כרצונם: לגור בו, להשכיר אותו, לשפץ, לעבור לדיור מוגן או למכור אותו בכל עת.
היא מאפשרת לפנסיונרים לקבל עוד מקור הכנסה לשימוש לכל מטרה, עבורם או עבור ילדיהם.
כדי לקבל משכנתא הפוכה לא נדרש להוכיח כושר השתכרות ויכולת החזר חודשית, וגם אין צורך לרכוש ביטוח חיים או לחתום על הצהרת בריאות.
אין צורך בהחתמת ערבים לטובת קבלת המשכנתא.
מדובר בהלוואה לפרק זמן ארוך ובהראל - ללא הגבלת זמן, בניגוד להלוואות בנקאיות שניתנות למבוגרים לתקופה קצרה בלבד.
ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא תשלום קנסות בגין פירעון מוקדם.
גם לאחר פטירת אחרון הלווים עומדת לרשות היורשים שנה שלמה לטובת החזר ההלוואה או מכירת הנכס.
מתן ההלוואה מותנה בעמידה בקריטריונים הנהוגים בחברה מעת לעת. האמור במסמכי ההלוואה הוא הקובע את תנאי ההלוואה. אין בהודעה זו כדי להוות אישור למתן ההלוואה והכל בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה.
