השלכות בעקבות משיכת כספים מקרן פנסיה חדשה
דברים שחשוב לדעת על משיכת כספים מקרן הפנסיה שלך
לפני הכל במשפט אחד:
משיכה של כספים שנצברו עבורכם בקרן יגרמו לכך שקצבת הזקנה שאתם אמורים לקבל בעתיד תקטן. המהלך גם עשוי להשפיע על הזכויות והכיסויים הביטוחים שלכם בקרן בצורה בלתי הפיכה.
בשביל לעשות לכם סדר בראש ובכיס, אספנו עבורכם שאלות ותשובות רלוונטיות בנושא ההשפעות העיקריות של משיכת כספים מהקרן, וזאת בשים לב לסוג המשיכה (מלאה או חלקית) ולמרכיבים השונים (תגמולים או פיצויים).
בנוסף, ריכזנו לנוחיותם גם טבלה מרכזת בנושא.
שאלות ותשובות:
מה ההשפעה של משיכת כל הכספים בקרן (תגמולים ופיצויים)?
מיסוי כספי הפנסיה - משיכת הכספים תבוצע בניכוי מס (אם נדרש), בהתאם להוראות מס הכנסה.
היתרה בקרן הפנסיה וקצבת הזקנה שתשולם לכם בעתיד - משיכה של כספים מקרן הפנסיה תקטין את היתרה בקרן, ובהתאם לכך גם את קצבת הזקנה העתידית. חשוב לדעת, ככל שמשיכת הכספים בוצעה בגיל צעיר יותר, ההשפעה על הקטנת סכום קצבת הזקנה העתידית הינה גבוהה יותר. משיכה מלאה של כל היתרה בקרן, משמעותה ויתור על קבלת קצבת זקנה והפסקת החברות בקרן.
הכיסוי הביטוחי למקרה נכות - לא יחול כיסוי ביטוחי למקרה נכות החל ממועד משיכת הכספים.
הזכאות לקבלת תשלום קצבת נכות מהקרן - אם ייקבע כי יש לכם זכאות לקבלת קצבת נכות מקרן הפנסיה, יהיה עליכם להחזיר לקרן כספים שמשכתם מרכיב התגמולים לאחר מועד אירוע המזכה למקרה נכות, ובהתאם להוראות התקנון. אם הכספים לא יוחזרו לקרן, לא תהיה זכאות לקצבת נכות.
הכיסוי הביטוחי לשאירים (1) - במקרה של פטירה, חס וחלילה, שאיריכם לא יהיו זכאים לקבל קצבת שאירים חודשית מהקרן.
עלות דמי הביטוח לשאירים - אם יש לכם כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה ומשכתם כספים, עלות דמי הביטוח שיהיה עליכם לשלם על מנת לשמור על הכיסוי למקרה פטירה עשויה להיות גבוהה יותר.
ארכת / הסדר הביטוח - אם בחשבונכם מעודכנים ארכת ביטוח (שמירת זכויות אוטומטית) או הסדר ביטוח (שמירת זכויות יזומה), הם ייפסקו במועד המשיכה ובהתאם לכך גם הכיסוי הביטוחי למקרה נכות או פטירה ייפסק.
גיל ההצטרפות (הגיל לקביעת שיעורי הכיסוי בקרן) - שיעור הכיסוי הביטוחי שלכם ייקבע מחדש בהתאם לגילכם במועד בו תחזרו להפקיד לקרן הפנסיה. שינוי שיעור הכיסוי הביטוחי עלול להוביל לקצבאות נכות ושאירים נמוכות יותר. אם טרם הגעתם לגיל תום תקופת הביטוח בקרן ("גיל הפרישה בקרן'" בשמו המקצועי), ותרצו להמשיך להפקיד לקרן באופן שוטף, תוכלו לבדוק מהו גיל תום הביטוח המעודכן בקרן באזור האישי שלכם באתר.
הצטרפות מחדש או חידוש ביטוח - אם לאחר משיכת הכספים, תרצו לחזור להיות מבוטחים בקרן ולהפקיד כבעבר, יהיה עליכם להצטרף לקרן מחדש. הצטרפות מחדש לקרן הפנסיה עשויה להשפיע עליכם כמפורט מטה.
מה ההשפעה של משיכה חלקית של כספי התגמולים?
מיסוי כספי הפנסיה - משיכת הכספים תבוצע בניכוי מס (אם נדרש), בהתאם להוראות מס הכנסה.
היתרה בקרן הפנסיה וקצבת הזקנה שתשולם לכם בעתיד - משיכה של כספים מקרן הפנסיה תקטין את היתרה בקרן, ובהתאם לכך גם את קצבת הזקנה העתידית. חשוב לדעת, ככל שמשיכת הכספים בוצעה בגיל צעיר יותר, ההשפעה על הקטנת סכום קצבת הזקנה העתידית הינה גבוהה יותר.
הכיסוי הביטוחי למקרה נכות - אין השפעה.
הזכאות לקבלת תשלום קצבת נכות מהקרן - אם ייקבע כי יש לכם זכאות לקבלת קצבת נכות מקרן הפנסיה, יהיה עליכם להחזיר לקרן כספים שמשכתם מרכיב התגמולים לאחר מועד אירוע המזכה למקרה נכות, ובהתאם להוראות התקנון. אם הכספים לא יוחזרו לקרן, לא תהיה זכאות לקצבת נכות.
הכיסוי הביטוחי לשאירים - תחול תקופת אכשרה למשך חמש שנים, למקרה פטירה כתוצאה ממצב רפואי שאירע או החל לפני מועד המשיכה, ביחס לסכום שנמשך. במקרה פטירה במהלך תקופת האכשרה, קצבת השאירים שיקבלו שאיריכם תהיה נמוכה יותר, כמפורט בהוראות התקנון.
עלות דמי הביטוח לשאירים - אם יש לכם כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה ומשכתם חלק מכספי התגמולים, עלות דמי הביטוח שיהיה עליכם לשלם על מנת לשמור על הכיסוי למקרה פטירה, עשויה להיות גבוהה יותר.
ארכת / הסדר הביטוח - אם בחשבונכם מעודכנים ארכת ביטוח (שמירת זכויות אוטומטית) או הסדר ביטוח (שמירת זכויות יזומה), הם ייפסקו במועד המשיכה ובהתאם לכך גם הכיסוי הביטוחי למקרה נכות או פטירה ייפסק.
גיל ההצטרפות (הגיל לקביעת שיעורי הכיסוי בקרן) - שיעור הכיסוי הביטוחי שלכם ייקבע מחדש בהתאם לגילכם במועד בו תחזרו להפקיד לקרן הפנסיה. שינוי שיעור הכיסוי הביטוחי עלול להוביל לקצבאות נכות ושאירים נמוכות יותר. אם טרם הגעתם לגיל תום תקופת הביטוח בקרן ("גיל הפרישה בקרן'" בשמו המקצועי), ותרצו להמשיך להפקיד לקרן באופן שוטף, תוכלו לבדוק מהו גיל תום הביטוח המעודכן בקרן באזור האישי שלכם באתר.
הצטרפות מחדש או חידוש ביטוח - אין השפעה.
מה ההשפעה של משיכת כל כספי התגמולים?
מיסוי כספי הפנסיה - משיכת הכספים תבוצע בניכוי מס (אם נדרש), בהתאם להוראות מס הכנסה.
היתרה בקרן הפנסיה וקצבת הזקנה שתשולם לכם בעתיד - משיכה של כספים מקרן הפנסיה תקטין את היתרה בקרן, ובהתאם לכך גם את קצבת הזקנה העתידית. חשוב לדעת, ככל שמשיכת הכספים בוצעה בגיל צעיר יותר, ההשפעה על הקטנת סכום קצבת הזקנה העתידית הינה גבוהה יותר.
הכיסוי הביטוחי לנכות - לא יחול כיסוי ביטוחי למקרה נכות החל ממועד משיכת הכספים.
הזכאות לקבלת תשלום קצבת נכות מהקרן - אם ייקבע כי יש לכם זכאות לקבלת קצבת נכות מקרן הפנסיה, יהיה עליכם להחזיר לקרן כספים שמשכתם מרכיב התגמולים לאחר מועד אירוע המזכה למקרה נכות, ובהתאם להוראות התקנון. אם הכספים לא יוחזרו לקרן, לא תהיה זכאות לקצבת נכות.
הכיסוי הביטוחי לשאירים - במקרה של פטירה, חס וחלילה, שאיריכם לא יהיו זכאים לקבל קצבת שאירי עמית מבוטח במקרה זה.
עלות דמי הביטוח לשאירים - אם יש לכם כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה ומשכתם את כספי התגמולים, עלות דמי הביטוח שיהיה עליכם לשלם על מנת לשמור על הכיסוי למקרה פטירה, עשויה להיות גבוהה יותר.
ארכת / הסדר הביטוח - אם בחשבונכם מעודכנים ארכת ביטוח (שמירת זכויות אוטומטית) או הסדר ביטוח (שמירת זכויות יזומה), הם ייפסקו במועד המשיכה ובהתאם לכך גם הכיסוי הביטוחי למקרה נכות או פטירה ייפסק.
גיל ההצטרפות (הגיל לקביעת שיעורי הכיסוי בקרן) - שיעור הכיסוי הביטוחי שלכם ייקבע מחדש בהתאם לגילכם במועד בו תחזרו להפקיד לקרן הפנסיה. שינוי שיעור הכיסוי הביטוחי עלול להוביל לקצבאות נכות ושאירים נמוכות יותר. אם טרם הגעתם לגיל תום תקופת הביטוח בקרן ("גיל הפרישה בקרן'" בשמו המקצועי), ותרצו להמשיך להפקיד לקרן באופן שוטף, תוכלו לבדוק מהו גיל תום הביטוח המעודכן בקרן באזור האישי שלכם באתר.
הצטרפות מחדש או חידוש ביטוח - אם לאחר משיכת הכספים, תרצו לחזור להיות מבוטחים בקרן ולהפקיד כבעבר, תצטרכו לקחת בחשבון שזה עשוי להשפיע עליכם כמפורט מטה.
מה ההשפעה של משיכה חלקית או מלאה של כספי הפיצויים?
מיסוי כספי הפנסיה - משיכת הכספים תבוצע בניכוי מס, (אם נדרש), בהתאם להוראות מס הכנסה. בנוסף, משיכת פיצויים פטורים ממס עשויה להקטין את הפטור על קצבת הזקנה העתידית, כך שייתכן ותאלצו לשלם יותר מס על קצבת הזקנה העתידית שלכם, לאחר פרישתכם.
היתרה בקרן הפנסיה וקצבת הזקנה שתשולם לכם בעתיד - משיכה של כספים מקרן הפנסיה תקטין את היתרה בקרן, ובהתאם לכך גם את קצבת הזקנה העתידית. חשוב לדעת, ככל שמשיכת הכספים בוצעה בגיל צעיר יותר, ההשפעה על הקטנת סכום קצבת הזקנה העתידית הינה גבוהה יותר.
הכיסוי הביטוחי למקרה נכות - אין השפעה.
הזכאות לקבלת תשלום קצבת נכות מהקרן - אין השפעה.
הכיסוי הביטוחי לשאירים - משיכת כספים מרכיב הפיצויים לאחר מועד אירוע המזכה למקרה נכות, תגרום להפחתה בגובה הקצבה אותה יהיו זכאים לקבל השאירים של עמית/ה נכה, כמפורט בתקנון הקרן.
עלות דמי הביטוח לשאירים - אם יש לכם כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה ומשכתם את כספי הפיצויים, עלות דמי הביטוח שיהיה עליכם לשלם על מנת לשמור על הכיסוי למקרה פטירה, עשויה להיות גבוהה יותר.
ארכת / הסדר הביטוח - אין השפעה.
גיל ההצטרפות (הגיל לקביעת שיעורי הכיסוי בקרן) - אין השפעה.
הצטרפות מחדש או חידוש ביטוח - אין השפעה.
ההשפעה על זכויותיכם במקרה של חידוש ביטוח או הצטרפות מחדש לקרן פנסיה:
אם יקרה לכם אירוע נכות במהלך התקופה שבין המועד בו נמשכו כל הכספים או כל כספי התגמולים ועד למועד בו חודשו ההפקדות לקרן, לא תהיו זכאים לכיסוי ביטוחי בגין הנכות שנגרמה מאירוע זה. זאת גם אם הגשתם תביעה לאחר שחידשתם את הפקדות הכספים לקרן.
יתכן שתידרשו למלא הצהרת בריאות חדשה כתנאי להצטרפות מחדש לקרן או כתנאי לחידוש הביטוח. אם מצבכם הרפואי השתנה, הקרן עלולה לסרב לקבל אתכם בשנית או שהיא תחליט לקבל אתכם בתנאים מגבילים.
אם בקשתכם להצטרף לקרן תאושר, בחירת שיעור הכיסוי הביטוחי החדש יהיה בהתאם לגילכם בעת חזרתכם להפקיד לקרן הפנסיה. שינוי שיעור הכיסוי הביטוחי עלול להוביל לקצבאות נכות ושאירים נמוכות יותר.
אחרי חידוש הביטוח או אישור ההצטרפות שלכם לקרן ובהתאם לגיל שלכם יקבע שיעור הכיסוי הביטוחי, שיעור זה עלול להשפיע, במקרה חלילה של נכות או פטירה, לקבלת קצבה נמוכה יותר.
תחול תקופת אכשרה של חמש שנים. בתקופה זו לא תהיו זכאים לכיסוי ביטוחי בגין מקרה נכות או פטירה שנגרמו כתוצאה ממצב רפואי שאירע או החל לפני חידוש הביטוח או ההצטרפות מחדש לקרן.
(1) שאירים – בן או בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21, ילדים עם מוגבלות והורה, כהגדרתם בתקנון.
* ההשלכות על הכיסויים הביטוחים בעקבות משיכה של כספים, אינן רלבנטיות לעמיתים שלא מעודכן בחשבונם מסלול ביטוחי הכולל כיסוי ביטוחי למקרה נכות או פטירה.
**יובהר כי בכל מקרה של סתירה או אי התאמה בין המצוין לעיל לבין הוראות הדין והוראות התקנון, יגברו האחרונות.
***הוראות התקנון עשויות להתעדכן מעת לעת. ההוראות הקובעות תהיינה אלה שבתוקף במועד האירוע המזכה.
**** משיכת הכספים מקרן הפנסיה הינה בהתאם ובכפוף להוראות הדין ותקנון הקרן.
*****אין באמור כדי להוות ייעוץ/ שיווק פנסיוני או ייעוץ מס, אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם. מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני/ יועץ מס בהתאם לצרכים הייחודים.
