כאשר חושבים על חסכונות שיש לנו, לרובנו אולי קופצת בראש קופת הגמל להשקעה ששכחנו ממנה או הכסף שהסתרנו מתחת לבלטות ליום סגרירי. אולם חסכונותינו אינם מסתכמים רק בכספים נזילים, כלומר אלה הנמצאים בקרנות פנסיה או בקופות חיסכון שהושקעו בבורסה.
העיקרון של שני המכשירים הפיננסים האלה הוא זהה – יש לכם נכס בבעלותכם? מצוין! אתם ממשכנים את הנכס שלכם מחדש, ובעצם מקבלים כסף מחברת הביטוח לטובת שימוש עצמי. למעשה, הופכים את הקירות לכסף שאותו ניתן לנצל לכל מטרה.
השימושים יכולים להיות מגוונים, ולנוע מסגירת הלוואות ישנות ועד לרכישת נכס נוסף להשקעה. שימוש נפוץ בכסף הוא עזרה לילדים ברכישת נכס מגורים. בשוק הדיור של היום, בו מחירי הנדל"ן ממשיכים להמריא לשחקים, הדרישה להון עצמי גבוה מחייבת רבים לחפש פתרונות יצירתיים יותר. משכון בית המגורים הנוכחי מאפשר להורים להעניק לילדיהם כסף כאן ועכשיו, כשהיד חמה.
רבים בוחרים להשתמש בכסף גם להגשמת חלומות ישנים, כמו טיול מסביב לעולם או שיפוץ הבית. חלק מהלווים אף משתמשים בכסף כפיקדון למעבר לדיור מוגן. אחרי שנים בהם שילמתם על הבית ועבדתם קשה לעמוד בהחזרי המשכנתא, הגיע הזמן שהבית ישלם עבורכם.
רב השוני על הדמיון - כל ההבדלים בין משכנתא הפוכה למשכנתא לכל מטרה
אומנם שני הפתרונות האלה פועלים על אותו עיקרון של משכון הנכס תמורת כסף, אך נקודות השוני משמעותיות עבור מי שמנסה להבין מה מתאים יותר. לדוגמא, משכנתא הפוכה ניתן לקחת החל מגיל 60, וככל שאתם מבוגרים יותר, כך גדלה הזכאות למשכנתא בסכומים גבוהים יותר. זאת משום שאת פירעון המשכנתא ההפוכה ניתן לבצע בכל עת, גם לאחר פטירת הלווים. לעומת זאת, משכנתא לכל מטרה עובדת הפוך. ככל שאתם צעירים יותר כך גדלים הסיכויים שתאושר לכם הלוואה בסכום גבוה, זאת כדי להימנע ממתן הלוואה עם החזרים חודשיים גבוהים מדי ביחס לגובה ההשתכרות ושווי הנכס.
עוד יתרון משמעותי של משכנתא הפוכה הוא שאין צורך להוכיח יכולת החזר חודשית בדמות הכנסה שוטפת משום שהמשכנתא ההפוכה נועדה ללווים מעל גיל 60, שככל הנראה לקראת או אחרי פרישה לפנסיה. כשזה נוגע למשכנתא לכל מטרה, תצטרכו להציג את ההכנסות שלכם ולהוכיח שאתם מרוויחים בערך פי 3 מגובה ההחזר החודשי. לדוגמא, על מנת להחזיר הלוואה של 5,000 ש"ח בחודש, תצטרכו להוכיח שאתם מרוויחים כ-15,000 ש"ח בחודש נטו.
כל המידע על משכנתא 60+ מחכה לכם כאן >>
שיקול עיקרי למי שמתלבטים איזה פתרון מימון עדיף עבורם הוא נושא גובה ההחזר החודשי. בעוד שבמשכנתא לכל מטרה משלמים בדרך כלל קרן וריבית חודשית, משכנתא הפוכה מציעה בחירה בין שלושה מסלולי תשלום:
- תשלום חודשי של קרן וריבית (כמו במשכנתא רגילה).
- תשלום חודשי של הריבית בלבד, והקרן תשולם בסוף על ידי הלווים או על ידי היורשים.
- ללא תשלום חודשי - הקרן והריבית ישולמו בסוף על ידי הלווים או על ידי היורשים.
בניגוד למשכנתא לכל מטרה, משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים לסלק את ההלוואה מתי שנוח להם וללא קנסות או עמלות פירעון מוקדם.
תשלום שכר לימוד לנכדים, החלפת המרצפות לפרקט הזה שתמיד חלמתם עליו או אפילו רכישת נכס נוסף להשקעה – משכנתא לכל מטרה ומשכנתא הפוכה מהוות פתרונות מימון גמישים. המקצוענים של הראל מחכים לדבר כדי להתאים לכם את פתרון המימון שמבין אתכם.
*ביצוע ההלוואה מותנה בעמידה בקריטריונים הנהוגים בחברה מעת לעת.
*האמור במסמכי ההלוואה הוא הקובע את תנאי ההלוואה, והכל בכפוף לשיקול דעתה של החברה.
*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
